Khái niệm dư nợ giảm dần là thuật ngữ phổ biến thường được nhắc đến khi bạn lựa chọn vay vốn tại các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Tuy nhiên đối với những khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ, chắc chắn bạn sẽ bị lúng túng trước những từ chuyên ngành này.
Vậy dư nợ giảm dần là gì, công thức tính thế nào, cần lưu ý những điều gì? Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc tìm hiểu dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu, mời bạn đến với bài phân tích sau đây.
Dư nợ giảm dần là gì?
Dư nợ giảm dần được hiểu đơn giản là số dư nợ sẽ được giảm dần theo thời gian khi bạn chọn vay tại ngân hàng hay các công ty về tài chính. Số tiền thanh toán hàng kỳ sẽ bao gồm cả gốc và lãi. Sau mỗi lần thanh toán nợ gốc, tổng số tiền nợ ban đầu sẽ được trừ đi. Phần lãi suất sẽ tính theo phần dư nợ còn lại của khách hàng.
Hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm được áp dụng cho những khoản vay trả góp để mua xe, mua nhà, vay cá nhân và vay tiêu dùng. Hiện nay, có một số ít đơn vị cho vay tiền online cũng áp dụng hình thức tính lãi giảm dần.
Khác nhau giữa dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu
Hai khái niệm được sử dụng khá phổ biến nhưng thỉnh thoảng chúng vẫn thường gây nhầm lẫn cho những khách hàng mới. Vì vậy, để phân biệt “dư nợ giảm dần” và “dư nợ ban đầu”, hãy cùng tìm hiểu cách phân biệt sau:
Dư nợ ban đầu
Chúng là tổng số tiền mà bạn đã vay từ một tổ chức tài chính. Tiền lãi mà bạn phải đóng sẽ được tính cố định theo số tiền gốc vay ban đầu.
Dư nợ giảm dần
Ngược lại, dư nợ giảm dần sẽ được trừ đi theo thời gian sau khi bạn thanh toán được một phần của tổng số tiền vay vốn ban đầu. Lãi suất sẽ được tính trên phần dư nợ tại từng thời điểm, không cố định như dư nợ ban đầu.
Công thức tính tiền lãi hàng tháng
Để xác định được mức lãi suất theo dư nợ giảm dần, bạn cần nắm rõ số tiền gốc, thời hạn vay và lãi suất của ngân hàng. Mỗi tháng, số tiền lãi sẽ khác nhau do chúng được tính dựa trên số tiền thực tế mà bạn còn nợ.
Đối với tháng đầu tiên, số tiền đóng lãi suất sẽ cao nhất và được giảm dần cho những tháng tiếp theo. Bạn sẽ cần trả cho ngân hàng cả tiền gốc lẫn tiền lãi được tính dựa theo công thức sau:
- Tiền lãi thanh toán tháng đầu tiên = Số tiền vay vốn x Lãi suất cố định hàng tháng.
- Tiền lãi những tháng còn lại = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay cố định.
- Số tiền cần thanh toán hàng tháng = Số tiền vay/thời gian vay + Số tiền vay x Lãi suất cố định
Ví dụ:
Bạn vay 1 tỷ đồng để mua nhà tại ngân hàng Vietcombank, thời hạn vay là 12 tháng, lãi suất 1%/tháng. Áp dụng theo công thức trên, bạn sẽ cần thanh toán cho ngân hàng hàng tháng như sau:
Tháng đầu: Tiền lãi = 1 tỷ x 1% = 10 triệu
Tháng thứ hai:
- Số tiền gốc đã thanh toán: 100 triệu.
- Số tiền thực tế còn nợ ngân hàng: 1 tỷ – 100 triệu = 900 triệu.
- Tiền lãi = 900 triệu x 1% = 9 triệu.
Tháng thứ ba:
- Số tiền gốc tiếp tục thanh toán: 100 triệu
- Số tiền thực tế còn nợ: 900 triệu – 100 triệu = 800 triệu
- Tiền lãi: 800 triệu x 1% = 8 triệu
Cứ như vậy, bạn sử dụng cách tính này cho những tháng còn lại cho đến khi thanh toán hết số nợ ban đầu đã vay ngân hàng.
Hướng dẫn tính dư nợ giảm dần bằng Excel
Nhằm giúp bạn chủ động hơn trong việc quản lý và cân nhắc trước khi vay tiền nhanh tại các công ty tài chính/ ngân hàng, chúng tôi sẽ gợi ý bạn cách tính dư nợ giảm dần bằng excel vô cùng đơn giản. Bạn sẽ sử dụng các hàm sau đây:
- Hàm PMT: khoản tiền phải thanh toán hàng tháng cho khoản vay.
- Hàm PPMT: số tiền gốc nằm trong khoản phải thanh toán.
- Hàm IPMT: tiền lãi nằm trong khoản phải thanh toán.
Hướng dẫn cách tính chi tiết:
Bước 1
Bạn cần xác định các dữ liệu để đưa vào bảng tính excel cho phù hợp bao gồm:
- Ô B1: lãi suất năm (Annual Interest Rate).
- Ô B2: thời hạn vay (Years).
- Ô B3: phải thanh toán mỗi năm (Payments Per Year).
- Ô B4: số tiền mà bạn đã vay ngân hàng (Amount).
Công thức tính khoản tiền cần phải thanh toán hàng tháng:
=PMT(Annual Interest Rate/Payments Per Year,Years*Payments Per Year,Amount)
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng với số tiền là $20,000 với lãi suất 5% trong thời gian 2 năm. Số tiền bạn phải thanh toán hàng tháng sẽ là $877.43.
Lưu ý: bạn nên dùng phiên bản excel offline để tính thay vì sử dụng ứng dụng online. Sử dụng giá trị tuyệt đối bằng cách nhấn F4 cho các giá trị nằm trong bảng từ B1 đến B4.
Bước 2
Áp dụng hàm PPMT để xác định số tiền gốc nằm trong khoản tiền phải thanh toán mỗi tháng. Công thức:
=PPMT(Annual Interest Rate/Payments Per Year,A7,Years*Payments Per Year,Amount)
Như vậy, trong tổng số tiền phải trả hàng tháng là $877.43 sẽ có $794.09 là tiền gốc.
Bước 3
Để biết tiền lãi nằm trong khoản chi trả hàng tháng, bạn cần sử dụng công thức IPMT. Công thức chi tiết như sau:
=IPMT(Annual Interest Rate/Payments Per Year,A7,Years*Payments Per Year,Amount)
Bước 4
Sau lần thanh toán đầu tiên, bạn sẽ biết được số dư nợ giảm dần bằng cách lấy Amount (số tiền vay) + Principal (số tiền gốc phải trả).
Bước 5
Hãy chọn dữ liệu từ A7:E7 và kéo xuống 1 dòng, bạn sẽ biết được số tiền cần thanh toán cho tháng tiếp theo. Đối với công thức số dư, bạn cần điều chỉnh lại =E7+C8.
Bước 6
Sau đó, bạn chọn dữ liệu từ vị trí A8 đến E8 và kéo đến số tháng bạn cần biết thông tin. Qua cách tính này, bạn sẽ biết được số tiền phải chi trả và lãi suất theo dư nợ giảm dần.
Số tiền gốc bạn có thể chi trả cho ngân hàng càng cao thì mức tiền lãi sẽ càng giảm đi sau mỗi lần thanh toán. Như vậy qua ví dụ này, bạn đã phần nào hiểu rõ hơn về số dư nợ và lãi suất giảm dần là gì.
Bên cạnh lãi theo tháng, chúng ta còn có cách tính lãi vay theo ngày. Bạn có thể tham khảo ví dụ sau đây:
Bạn vay ngân hàng 5 triệu, số ngày sử dụng tiền vay vốn là 9 ngày. Lãi suất ngân hàng tại thời điểm đó là 36%/năm. Công thức tính lãi được áp dụng là:
- Tiền lãi = Số tiền vay x Lãi suất / 365 ngày x Số ngày sử dụng tiền vay.
- Thực tế tiền lãi tính = 5 triệu x 36% / 365 x 09 = 44.383 VND.
Bạn có thể tham khảo thêm các bảng tính dư nợ ngân hàng bằng excel dưới dây:
Những lưu ý khi vay tiền tính theo dư nợ giảm dần
Bất cứ một hình thức vay nào, bạn nên tìm hiểu đầy đủ các thông tin về chúng trước khi lựa chọn. Đối với phương thức trả lãi theo dư nợ giảm dần, bạn cần ghi nhớ những điều sau:
- Chọn lựa vay theo dư nợ giảm dần sẽ có nhiều thuận lợi hơn cho bạn bởi số tiền gốc sẽ được giảm dần qua mỗi kỳ thanh toán.
- Theo thời gian, tiền lãi sẽ có sự thay đổi dựa trên số dư nợ thực tế. Chính vì thế, bạn cần có kế hoạch dự trù tài chính để đảm bảo khả năng chi trả theo từng thời điểm.
- Tính toán, sắp xếp và ghi nhớ thanh toán đúng hạn với ngân hàng nhằm tránh phát sinh những chi phí phạt ngoài mong muốn.
Một số câu hỏi thường gặp
Qua những thông tin mà chúng tôi cung cấp, mong rằng bạn sẽ hiểu được khái niệm dư nợ giảm dần là gì. Đừng quên ứng dụng những công thức tính tiền lãi hàng tháng hữu ích và công cụ tra cứu lịch thanh toán nhanh chóng mà chúng tôi chia sẻ. Chúc bạn sẽ có được một số vốn ổn định để hoàn thành những mục tiêu trong thời gian sớm nhất.